Будущее перестрахования жизни за новыми продуктами
Рынок страхования жизни пока находится в стадии развития, и такая же ситуация имеет место на рынке перестрахования. Взаимосвязь между размером премии по страхованию жизни и соответствующим объемом перестраховочной премии существует во всем мире.
При этом, для сравнения, в 2006 году общий размер премии по страхованию жизни составил $2,2 трлн. (включая накопительные и аннуитетные программы), а размер премии по перестрахованию жизни составил всего $40 млрд. (менее 2% от объема прямого страхования жизни).
Перестрахование жизни предполагает не только передачу риска от страховщика к перестраховщику, но и передачу страховой компании знаний, накопленных перестраховщиком.
Только высокопрофессиональный перестраховщик способен разделить со своим клиентом имеющийся у него опыт, предоставляя наиболее подходящую форму перестрахования с точки зрения акцепта риска (предоставления емкости) и возможности оказания технической поддержки (сопровождения договоров).
Поскольку необходимость в перестраховании связана с размером портфеля, можно сказать, что она зависит от капитализации страховой компании и от готовности или неготовности ее руководства идти на риск.
Сегодня на рынках перестрахования Центральной и Восточной Европы присутствуют все лидирующие мировые перестраховщики, на которых приходится большая часть премии по перестрахованию жизни.
Кроме того, крупные отечественные страховые компании с национальным капиталом перестраховывают риски своих лайфовых дочерних компаний.
Конкуренция, в том числе и ценовая, высока, но привлекательность партнерства оценивается не только с точки зрения конкурентоспособных цен, но и с точки зрения сервисной поддержки в разработке продуктов и андеррайтинговых подходов.
Расчет стоимости перестраховочной защиты, также как и расчет тарифов в прямом страховании жизни, основан на статистических данных смертности, заболеваемости, инвалидности. Однако достоверных данных по некоторым параметрам и для определенных групп населения у государственных органов статистики нет.
Перестраховщик, как правило, адаптирует статистику одной страны для другой страны — особенно это применимо к новым продуктам, таким, как страхование на случай опасных заболеваний (CI) или долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC).
Самыми востребованными видами на рынке страхования жизни являются кредитное страхование и групповое страхование для корпоративных клиентов, популярно также групповое страхование, включаемое работодателем в социальный пакет для своих работников. И тот и другой вид страхования цеденты активно передают в перестрахование.
Очевидно, что рост рынка прямого страхования жизни увеличит и объемы перестрахования. Мы также предполагаем, что паевое страхование жизни ускорит появление новых страховых продуктов и приведет к развитию перестрахования на российском рынке.
