Перестрахование жизни отражает общую ситуацию на перестраховочном рынке

Рынок страхования жизни пока лишь набирает обороты, вслед за ним с некоторым временным лагом развивается и перестрахование.

Поскольку экспертами прогнозируется значительный рост прямого страхования жизни в ближайшие годы, следует ожидать и активного расширения перестраховочных операций.

Страхование жизни интересно, прежде всего, для заемщиков ипотечных кредитов, которые заключают договор страхования в пользу (и по требованию) банка-кредитора.

Страхователей, не являющихся заемщиками, которые заключали бы договоры страхования жизни в пользу родственников, пока недостаточно. Все это накладывает определенную специфику на перестраховываемые портфели.

На отечественном рынке перестрахования жизни сегодня присутствуют как национальные, так и иностранные игроки. Степень конкуренции между ними пока не так велика, как например, в перестраховании автокаско, но растет с каждым днем.

С точки зрения технологии ведения бизнеса страховщиков можно подразделить на имеющих облигаторную защиту и не использующих ее, а также имеющих защиту перестраховщиков без косвенной секции и с косвенной секцией.

Выбор типа используемых перестраховочных договоров (эксцедент убытка, эксцедент сумм, квотный договор) зависит от стратегии и тактики размещающей компании, а также от прогнозируемых сборов.

Если компания уверена в себе и может достоверно прогнозировать определенный объем сборов, то ей возможно имеет смысл размещать облигатор на базе эксцедента убытка.

Если же компания-цедент только начинает свою деятельность в этой линии бизнеса и гарантировать сборы не может, то для нее более предпочтительна пропорциональная схема, причем для уменьшения расходов на перестрахование цеденту целесообразно выбрать не квотную сумму, а эксцедент сумм.

Перестраховщики, в свою очередь, могут настаивать на квотной схеме, так как использования эксцедента сумм представляется им несколько ущербным с точки зрения статистики.

Перестрахование на квотной основе имеет финансовое преимущество перед перестрахованием на базе эксцедента убытка, так как на квотной основе покрываются все убытки без ограничений. Таким образом, опасность для финансовой устойчивости цедента уменьшается.

К сожалению, для рынка перестрахования жизни отчасти характерны все те же негативные тенденции, что свойственны перестраховочному рынку вообще: тарифный демпинг, злоупотребление принципом «ресипросити», невысокое качество андеррайтинга, сложности предоставления информации и документооборота.

Однако сектор страхования жизни имеет свои резервы для их решения. Например, сегодня на рынке перестрахования в целом царит ярко выраженная тенденция к снижению тарифов, и сектор жизни в этом не исключение. Но поскольку в основе ценообразования в этом секторе лежат таблицы смертности, которые трудно игнорировать, то падение тарифов в life происходит медленнее, чем в перестраховании автокаско или госконтрактов.

Что касается принципа взаимности, то он останется по-прежнему актуальным во всех видах страхования до тех пор, пока у компаний есть годовой план сбора перестраховочной премии.

Таким образом, развитие перестрахования жизни было связано с банковским сектором – сборы росли за счет перестраховочной защиты портфелей кредитного страхования физических лиц. Однако сегодня в сфере ипотечного кредитования постепенно нарастают негативные тенденции, да и мировой финансовый кризис потихоньку докатился и до нашей страны.

Соответственно, кредитные портфели наших банков будут иметь определенные проблемы, а опасность потерять финансовую устойчивость для банков уже сейчас возросла многократно.

И в этой ситуации банку вдвойне важно обеспечить себя профессиональной страховой защитой на случай смерти или утраты им трудоспособности своих кредиторов. В ипотечном страховании жизни происходит довольно много историй с уголовным оттенком.

Также нельзя обойти вниманием тенденцию повышения смертности еще сравнительно молодых мужчин от острой сердечной недостаточности.

Хотя об этом не принято говорить, но в отдельных случаях смерть происходит совсем по другой причине — в результате алкогольного отравления, а справка об острой сердечной недостаточности приобретается за небольшую плату в паталого-анатомических отделениях больниц.

Во всех вышеописанных случаях «крайним» может стать банк-кредитор, но не становится только благодаря страховщикам.

Страховщики должны выступать как своего рода «подушки безопасности» для ипотечного банковского рынка. Хотя риск невозврата кредита страховщики на себя брать не стремятся, но в части страхования рисков жизни и здоровья заемщиков они могут и должны поддержать банки.

А без привлечения соответствующих перестраховочных емкостей дать защиту от таких рисков невозможно, соответственно услуги перестраховщиков в этой сфере будут иметь значительный спрос.